Guvernul a propus lansarea programului „Prima Casă” care ar ajuta tinerele familii să-și poată procura mai ușor și mai rapid o locuință. Dintre cele trei cele mai mari bănci din Republica Moldova – Moldova-Agroindbank, Moldindconbank și Victoriabank – doar reprezentanții Moldova-Agroindbank s-au arătat dispuși de a se implica în acest program. Calculele arată că dobânzile la creditele acordate în cadrul programului „Prima Casă” nu vor diferenția prea mult de cele stabilite acum de majoritatea băncilor comerciale la creditele imobiliare.

imobil constructii
Bloc de locuit în construcție FOTO: Sandu Tarlev

Speranța tinerelor familii care obișnuiesc să schimbe chiria ani la rând în creditele imobiliare sau ipotecare oferite de bănci moare atunci când acestea se ciocnesc de condițiile imposibil de îndeplinit în obținerea banilor pentru procurarea unei locuințe. Astfel, dobânzile la astfel de împrumuturi variază între 7,5%-10% și 18%-22% în cazul Comerțbank, iar perioada de rambursare a creditului poate fi între 20 și 30 de ani. Băncile sunt dispuse să ofere celor care-și doresc să aibă propria casă împrumuturi în lei, iar dobânzile mari nu sunt singurele care îi fac pe clienți să renunțe la banii acestora.

Clit de documente și venituri exorbitante

Astfel, moldovenii trebuie să prezinte o listă lungă de documente printre care trebuie să demonstreze destinația utilizării banilor, faptul că sunt proprietari ai unui imobil, ai bunului gajat, documente care arată că investesc în imobilul procurat, extrasul din Registrul bunurilor imobiliare, un raport privind evaluarea bunurilor propuse în ipotecă, precum și carnetul de muncă, adeverință de salariu. Pe lângă gajul valoros și salariul gras, cel care ține cu tot dinadinsul să primească un credit pentru a-și cumpăra o casă trebuie să știe că suma pe care o va întoarce va fi cu mult mai mare decât cea obținută de la bancă. De exemplu, în cazul unui credit în valoare de 480.400 de lei sau circa 24.000 de euro pentru procurarea unui apartament, împrumutul fiind luat pentru o perioadă de 20 de ani la o dobândă de 10%, cel care visează la o locuință trebuie să știe că va întoarce băncii peste 1,256 milioane de lei, dintre care doar comisionul de administrare va fi de 117.892 de lei, iar comisionul unic – de circa 4.800 lei. De exemplu, suma dobânzilor va atinge nivelul de 653.667 de lei, adică mai mare aproape cu 200.000 de lei față de suma împrumutată. Cu un salariu de 3.000-5.000 de lei lunar, procurarea unui apartament oricât de mic în aceste condiții rămâne a fi un vis pentru multe familii.

Rata lunară – 50% din salariile familiilor și ale părinților

În acest context, Guvernul se vrea salvator și a decis să lanseze o inițiativă pentru a ajuta familiile tinere. La puțin timp după ce premierul Pavel Filip a ieșit de la întrunirea săptămânală a PD pentru a anunța despre Programul „Prima casă”, Ministerul Finanțelor a prezentat și conceptul acestuia. Astfel, banii vor fi acordați familiilor care nu au mai avut o locuință, iar membrii acesteia nu trebuie să aibă o vârstă mai mare de 45 de ani. Statul va garanta 50% din soldul creditului și deși guvernarea spune că suma achitată lunar de către aceste familii nu va depăși 50% din valoarea salariului, cei care vor dori un astfel de credit trebuie să aibă și familii cu venituri consistente, deoarece și acestea vor fi luate în calcul la stabilirea sumei încasărilor lunare. Suma maximă care va fi acordată va fi de 900.000 de lei, iar valoarea totală a programului pentru 2 ani este estimată la circa un miliard de lei.

FOTO Sandu Tarlev

Dobânzi similare cu cele ale băncilor

Astfel, valoarea totală a locuinței nu trebuie să fie mai mare de un milion de lei, iar beneficiarul va contribui cu 5% din sumă, termenul de rambursare a împrumutului bancar fiind de 25 de ani. Beneficiarul va mai achita lunar băncii un comision de 0,5% din soldul garanției de stat. Rata maximă efectivă a dobânzii (DAE) va fi formată din rata pentru programul „Prima casă” anunțată de Banca Națională a Moldovei, fiind calculată ca și rata medie a dobânzilor cu termenul de la 6 la 12 luni, care este în prezent de 6,5%, o marjă de cel mult 3% care va fi precizată anual de Guvern și comisionul de garantare de 0,5% din soldul garanției. Rata DAE va fi flotantă și va fi publicată o dată la 6 luni. Valoarea dobânzii care se va aplica pentru semestrul viitor va fi prezentată beneficiarilor de către bănci în cel mult 10 zile, iar modificarea DAE se va face doar în cazul în care va fi micșorată rata de referință. Familiile vor trebui să achite și un comision unic la acordarea creditului de cel mult 1% din suma creditului, iar prima de asigurare va fi acordată proporțional garanțiilor acordate, adică 50% băncilor și 50% Ministerului Finanțelor. Dacă sunt adunate cifrele prezentate mai sus, ar ieși că dobânda anuală la aceste credite ar fi de 8%-10%.

Programul „Prima Casă”: Republica Moldova versus România

Autoritățile nu spun exact când va fi lansat programul, dar menționează despre planul de acțiuni care trebuie să fie realizat până în anul 2018. În documentul prezentat de Ministerul Finanțelor se mai face referire la programele similare implementate în Italia, Kazahstan și România. De exemplu, DAE în cazul României variază între 3,21% și 4,11% anual, iar la un credit de 90.000 de lei românești sau circa 450.000 de lei moldovenești, costul creditul ar fi de cel puțin 620.000 de lei moldovenești și cel mult 735.600 de lei moldovenești. Termenul de rambursare a creditului este de cel mult 30 de ani și nu există o limită privind vârsta beneficiarului, important este să demonstreze că nu a mai deținut o locuință.

Sergiu Gaibu, expert economic IDIS „Viitorul” FOTO captură video

Astfel, potrivit calculelor economistului din cadrul IDIS „Viitorul” Sergiu Gaibu, DAE pentru creditele din Programul „Prima Casă” de la Chișinău este de 9,13%.

„De fapt, acest DAE nu este chiar DAE pentru că nu include comisionul de acordare care se presupune a fi de până la 1% și se admite să fie în afara DAE-versiunea guvernului. La noi ca întotdeauna guvernul denaturează termenii ca să arate mai frumoase proiectele de lege. Media dobânzii la credite noi acordate tot în aprilie conform datelor BNM către persoane fizice pe termen mai mare de 5 ani este de 9,19%. Deci efectiv o reducere de 0.03%. Tinerii se vor bucura. Este un mic plus că această dobândă este predictibilă și este corelată cu factori obiectivi și anume dobânda medie la depozite în lei pe perioada de l 6 la 12 luni. Dar, aici ar trebui să decepționez publicul larg pentru că de cele mai multe ori în situații de criză, lipsă de lichidități, dobânzile la depozite sunt mai volatile ca dobânzile la credite și există riscul că beneficiarii creditelor ”Prima casă” se vor pomeni cu dobânzi mai mari decât dobânzile achitate de cei care au luat credite comerciale”, a declarat Sergiu Gaibu.

Băncile nu se grăbesc să reacționeze la inițiativa Guvernului

Reprezentanții băncilor ezită să prezinte o opinie privind faptul dacă se vor implica sau nu în acest program și dacă știu care ar fi dobânzile care să le avantajeze. Dintre cele trei cele mai mari bănci – Moldova-Agroindbank, Victoriabank sau Moldindconbank – reprezentanții cărora au fost solicitați de moldNova pentru a oferi o reacție la inițiativa Guvernului, doar Moldova-Agroindbank a oferit un răspuns. „Moldova-Agroindbank este interesată să participe la Programul „Prima Casă”, care va acorda tinerilor posibilitatea de a cumpăra o locuință în condiții avantajoase. În prezent, se examinează condițiile de participare a băncii la Program”, au declarat reprezentanții băncii.

Menționăm că suma creditelor noi a scăzut în 2016 cu peste 12%, ponderea împrumuturilor imobiliare fiind nesemnificativă.

4 comentarii

  1. Eu cred că se va găsi un numitor comun în acest sens, astfel încît aceste credite să fie acordate cu dobînzi mici, așa cum este anunțat în program.

  2. Bai lume eu inteleg bariera cu care se confrunta tinerii, dar acest proiect nu este unica intentie a guvernarii de a crea conditiile pentru procurarea unui imobil. Si pina la urma tineri in ziua de azi cu specialitate nu sunt cu salarii de 3,500 lei , dar au salarii mai mari. Desi se pune accentul si pe majorare de salariuceia ce face parte din noul plan de reforme.

  3. Nu vor fi atât de scumpe, avâtnd în vedere că 50% din sumă va fi asigurată din partea statului și oamenii vor contribui doar cu 10% dar nu cu 30% pînă acum!

  4. Băi Vasile Botnariuc Vova, da lăsați voi… Cât se poate de balabolit, duceți-vă și luați-vă așa un apartament, apoi faceți-vă un blog și descrieți experiența de neuitat. Succes!

Comentezi?

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

*